Бывает, что даже умные люди делают покупки на эмоциях, не учитывая при этом реальной ценности денег. Наверное, многим приходилось сталкиваться с такими ситуациями:
- получив зарплату, вы видите сумму, которая кажется огромной. Поэтому думаете, что можно беспрепятственно делать самые разные покупки. Как результат — совершенно ненужные расходы, а накануне следующей зарплаты приходится вспоминать навыки экономии;
- вы соглашаетесь на меньшую оплату за выполненную работу прямо сейчас, не желая подождать более внушительную сумму;
- вы делаете множество мелких приобретений, жалея потратить деньги на одну крупную вещь.
Перечисленные ошибки достаточно распространены. Попробуем разобраться, как не допустить подобных ловушек.
Жертва денежных иллюзий
Увидев внушительную сумму на банковской карте, вы забываете о том, что это всего лишь цифра. Говоря научными терминами, — номинальная зарплата. Однако покупательная способность определяется не только заработанной суммой, но и ценовыми колебаниями. Повышение зарплаты далеко не всегда означает, что ваш труд оценен и вы стали несколько богаче. Возможно, что цены на товары тоже поднялись. Это явление было описано И. Фишером почти столетие назад, в 1928 году. На одну и ту же сумму денег в разное время можно приобрести различное количество товаров.
Интересное исследование было проведено в 1997 году. Дано: есть два человека, имеющих одинаковое образование, занимающих одинаковую должность и стартовую зарплату. Однако условия оплаты — различные:
- первый: базовое жалованье 30 тысяч единиц, повышение — 2% при нулевой инфляции;
- второй: базовое жалованье 30 тысяч единиц, повышение — 5% при уровне инфляции 4%.
Очевидно, что экономическое положение первого работника лучше. Однако, если говорить об удовлетворенности жизнью, то второй чувствует себя счастливее, считает свое рабочее место более привлекательным. Это и есть неумение учитывать реальную стоимость денег. Отсюда — иллюзия: чем больше денег на руках, тем выше покупательная способность. В этом — одна из причин импульсивных покупок.
Выход: формировать рациональное финансовое мышление, не поддаваться сиюминутным эмоциям. Никогда нельзя забывать об уровне инфляции и реальной покупательной способности. Помогает ведение бюджета. Нужно подсчитать, какая сумма уходит на необходимые приобретения: питание, медикаменты, проезд, оплату коммунальных услуг. Исходя из оставшейся суммы, можно планировать какие-то дополнительные покупки, делать накопления.
Гиперболическое обесценивание
Предположим, вы выполнили какую-то работу. У вас есть выбор: получить за нее 2000 денежных единиц или вдвое большую сумму, но через год. Большинство людей выбирает первый вариант, считая его более привлекательным. Это и есть обесценивание будущего. А теперь немного изменим условия задачи. Что вы выберете: 4000 через 10 или 2000 через 9 лет? Большинство людей посчитает первое предложение более предпочтительным. Сделать рациональный вывод в долгосрочной перспективе гораздо проще, чем в краткосрочной. Обрести финансовую стабильность в будущем кажется не так привлекательно, как сделать покупку сейчас же. Нечто подобное можно наблюдать и в повседневном поведении. Перейти на правильное питание ради нормализации веса в отдаленном будущем бывает сложно потому, что есть возможность съесть аппетитный кусок любимого торта прямо сейчас. Причина подобного положения вещей усматривается в наших далеких предках. Первобытный человек предпочитал убить небольшого зверя, который буквально шел к нему в руки, поиску более крупной, а, значит, привлекательной добычи. Причина банальна: есть хотелось прямо сейчас, а мамонт, возможно, и не попадется. Нечто подобное можно наблюдать и сейчас в дикой природе. Львы отбивают от стада слабую антилопу, не тратя времени на погоню за крупным и здоровым животным.
Способ борьбы с этим явлением — умение бороться с искушениями. Самый простой способ — лимитировать затраты по карте. Хороший вариант — автоматизированные накопления, отчет по расходам (хотя бы перед самим собой). В интернет-магазинах имеется полезная функция отложенных покупок. Если вы отложили товар, а через день даже не вспомнили о нем, значит не стоит тратить деньги: эта покупка попросту не нужна.
Эффект деноминации
Наверное, каждый из вас сталкивался с таким явлением: потратить деньги на крупную покупку страшно, а на множество мелких — даже приятно. Крупные купюры разменивать жалко. В то же время, с мелкими деньгами мы расстаемся без сожаления и порой бездумно. Этот эффект был описан в 2009 году. Получив вознаграждение в крупных купюрах, человек старается придержать их. С «мелкими» деньгами на ту же сумму — ситуация прямо противоположная. Особенно сильно выражен этот эффект, когда приходится рассчитываться наличными.
Полезный совет: не носите с собой много мелких купюр, если есть цель сэкономить. Расстаться с крупной банкнотой труднее, даже если она будет израсходована не полностью. Помогает также ведение финансового дневника.
