Существует два диаметрально противоположных взгляда на займы: «кредит — зло» и «жизнь взаймы». Не нужно бросаться ни в одну, ни в другую крайность. При условии рационального и грамотного пользования, кредит — полезный инструмент, позволяющий справиться с финансовыми сложностями. 10 полезных советов от экономистов позволят не допустить ошибок, делающих жизнь должника невыносимой.
Пренебрегать чтением договора
Как правило, сотрудника банка предлагает подписать множество бумаг, заполненных убористым шрифтом и пестрящих малопонятными терминами. Опрометчиво поставить подпись — совершить серьезную ошибку. Конечно, респектабельный банк вряд ли способен на примитивный обман, но существует множество нюансов, упускать которые ни в коем случае нельзя. Например, это список нарушений, за которые финансовое учреждение начисляет пени и штрафы. Если какие-то пункты договора не устраивают вас, вряд ли можно внести какие-то правки. Но поискать другой банк никто не запретит.
Кредит для другого человека
Понятно, что ваш родственник или знакомый, который по какой-то причине не может оформить займ, убеждает вас, что будет вносить все платежи самостоятельно и точно в срок. Зачастую так и есть. Но всегда существуют риски просрочек. Официально кредит — ваш, а банку все равно, почему платежи не поступают на счет. Санкции в виде пеней и штрафов достаются официальному заемщику. Участие в подобных кредитных аферах — слишком дорогой опыт. Причем, не только для вас, но и для всей семьи.
Слишком большая сумма в кредит
Золотое правило: оформлять кредит на ту сумму, которую можешь вернуть без ущерба для собственных базовых потребностей. Не менее важно учитывать и срок погашения займа (если вещь слишком дорогая). Поэтому обращаться с кредитными средствами нужно предельно аккуратно.
Некомфортные платежи
Чем больше ежемесячная сумма возврата, тем быстрее займ будет погашен, причем — с минимальными переплатами (конечно, если договором не предусмотрены иные условия). Однако вносить слишком большие суммы, не оставляя себе на самое необходимое — путь к тому, чтобы превратить кредит в пытку. Максимальная величина платежа — не более 35% от совокупного дохода. А, если после всех нужных расходов остается некоторая сумма, ее можно перечислить банку совершенно безболезненно.
Выбор кредита по процентной ставке
Обращая внимание только на процентную ставку по кредиту, люди нередко упускают из виду другие условия. Бывает, что невысокие проценты предлагаются вместе с рядом дополнительных услуг, например, со страховкой. Пренебрегать этими моментами нельзя.
Невыполнение договорных условий
Конечно, нужно внимательно изучить кредитный договор, прежде чем подписать его. Но этого мало: важно неукоснительно выполнять все прописанные в нем пункты. Например, требование банка вернуть кредит в полном объеме при двух и более просрочках. Вряд ли это покажется кому-то приемлемым (в противном случае, никто бы не брал кредит).
Нерегулярные платежи
Как правило, срок внесения платежей фиксирован и прописан в договоре. Человек вносит сумму наличными или делает перечисления с карты. Но здесь может быть неоднозначная ситуация с праздничными или выходными днями. Нужно заранее оговорить этот вопрос, чтобы не допустить просрочек и штрафов.
Не следить за погашением
Важно убедиться, что займ полностью погашен, и долгов перед банком не осталось. Даже на небольшую сумму остатка банк начисляет штрафы и пени. Как результат — сумма многократно увеличивается. Это чревато не только дополнительными расходами. Кредитная история будет испорчена, а исправить статус злостного неплательщика непросто.
Погашение одного кредита другим
Взять новый займ, чтобы погасить старый кредит — прямой путь к долговой яме. Кредитование является эффективным финансовым инструментом не для неплатежеспособных людей. Это решение проблем для тех, кто на данный момент не имеет нужной суммы, но сможет вернуть долг не в ущерб себе.
Игнорирование просрочек
Даже если не получается своевременно внести необходимую сумму, нельзя пускать ситуацию на самотек. Проблема не решается сама собой, если ее игнорировать. Более того, долг растет за счет штрафных санкций. Самое разумное решение — попытаться согласовать ситуацию с банком. Это взаимовыгодная позиция. Банку лучше в конечном итоге получить собственные деньги, чем продать долг за бесценок коллекторскому агентству. А переговоры с большой вероятностью помогут добиться каких-либо смягчающих условий, касающихся внесения платежей.
