Нередко граждане, которые подыскивают себе подходящую кредитную программу, сталкиваются с требованием обеспечения кредита. Что это? И почему при таких условиях клиент может получить более приемлемую ставку и расширенный кредитный лимит?
Что значит обеспечение кредита?
Под данным понятием подразумевают дополнительные гарантии выплаты долга клиентом для банка, и потребовать их могут, как от физических, так и от юридических лиц. Чаще всего о необходимости обеспечения говорят, когда предметом сделки должна стать внушительная сумма денежных средств.
Поручители и залог
Две самые распространенные формы обеспечения. В первом случае, имеется в виду, что заемщику потребуется привлечь для заключения сделки доверенных лиц, соответствующих требованиям кредитующей стороны. Последние чаще всего идентичны критериям отбора клиентов для кредитования. Во втором случае, гарантом выплаты служит личное имущество.
Поручитель физически не получает средств, но гарантирует своей подписью возврат долга, т.е. если заемщик не внесет плату, то претензии предъявят поручителю. Он в свою очередь будет обязан вносить платежи, соблюдая кредитные обязанности, прописанные в договоре. Если и доверенное лицо откажется платить долг, то оно рискует предстать перед судом вместе с непосредственным заемщиком. Также у поручителя при просрочках будет портиться КИ.
Чтобы было минимум недопонимания, банки прибегают к солидарной форме ответственности, т.е. и клиент банка и поручитель подписываются под тем, что берут на себя идентичные обязательства на время выплаты долга.
Смысл поручительства
Заручившись помощью третьего лица при подписании кредитного договора, можно в значительной степени увеличить шансы на получение денежной суммы, более того могут быть предложены особые условия:
- сниженная ставка;
- повышенная вероятность одобрения;
- увеличение кредитного лимита.
Поручительство требуют сегодня все реже, в основном, когда речь идет о сделках от 1 млн. руб.
Кто может стать поручителем?
На деле найти поручителя очень непросто, ведь этот человек может пострадать просто за свое доверие, не получив никакой материальной выгоды. Кроме того, при подборе соответствующей личности необходимо учитывать обязательные требования:
- возраст 21+;
- стаж работы на текущем официальном месте работы от 3 мес. и регулярный доход;
- справка о доходах;
- положительная КИ.
Оценивая личность потенциального поручителя, кредитор будет руководствоваться правилами измерения кредитоспособности, как и для заемщика.
Залог в виде недвижимого имущества
В данных сделках – предметом залога выступает любое недвижимое имущество жилое или коммерческое (свойственно для юрлиц). Их все относят к разряду ипотечных, ведь на период использования банковских средств, банк становится практически владельцем квадратных метров и может их отнять в случае невыплаты долга.
Наиболее охотно в залог принимают квартиры, реже дома, еще реже земельный пай, дача. Вообще не может стать залогом комната в коммуналке, а также недвижимость, что не принадлежит полностью заемщику.
В рамках такого кредита можно получить до 80% от рыночной стоимости жилья, а также снизить ставку до рекордно низких показателей, ведь банк ничем не рискует и всегда сможет вернуть себе потраченные средства. Кстати, и периоды таких ссуд могут варьироваться вплоть до 20 лет.
К недостаткам такой кредитной программы относят – длительное оформление и сбор документации на залог.
Стоит учитывать, что недвижимость потребует оценки, и ее будет проводить доверенное лицо банка, но за средства заемщика.
Какие требования к недвижимости?
- Владеет ею только заемщик и имеет все документы на собственность
- Квартиры в домах от 2-3 этажей
- Дом не аварийный, жилое состояние (наличие окон, дверей), крыша не течет (если последний этаж)
- Дом не из дерева, с коммуникациями
Долг просрочен – что с жильем?
Вне зависимости от прописанных лиц (даже несовершеннолетних) жилье будет подлежать конфискации. Обычно это крайняя мера и вначале банк старается найти подход к клиенту и обойтись малыми потерями.
Что еще может стать залогом?
Кроме вышеуказанного обеспечения, иногда в залог принимается авто или ПТС транспортного средства. Но это крайне редко, чаще такие предложения делают только автоломбарды. В любом случае, к авто будут выдвигаться требования по состоянию и возрасту, а выручить удастся не более 70% от рыночной стоимости.
У юридических лиц обеспечением может выступать не только поручитель и жилье, но и коммерческая недвижимость, спецтранспорт, ценные бумаги, оснащение, товар и пр.
