Кредитоспособность – возможность заемщика вернуть банку или иной финансовой организации взятые в долг средства. При этом у каждого банка есть своя методика оценки кредитоспособности. Проводится так называемый скоринг – сопоставление всех данных, аналитика по информации, указанной в профиле заемщика. При этом первичная информация обычно всегда вносится в базу с подтверждением соответствующих документов. Исключение могут составлять случаи, когда выдается кредит без справки о доходах – в такой ситуации информация вносится в анкету со слов самого заемщика, но проверить и оценить ее достоверность банк, увы, не может. А потому и размер кредитной ставки обычно выше, чем по кредитам с подтверждением финансовых данных.
Как происходит оценка кредитоспособности?
Чтобы убедиться в том, что заемщик может отдавать банку часть средств в виде платы за кредит, потребуются следующие документы:
- справка по форме 2-НДФЛ (размер официальной заработной платы);
- сведения о прочих источниках доходов, включая стипендии, пенсии, пособия; доходы от вкладов и инвестиций, акций; дополнительные трудовые доходы.
Также банк в обязательном порядке учитывает и расходы заемщика. Ведь даже несмотря на приличные доходы могут быть и соответствующие обязательства, которые «съедят» львиную часть заработка еще до того момента, как наступит черед рассчитываться с самим банком:
- расходы на иждивенцев;
- расходы на аренду жилья (если нет жилья в собственности, этот пункт обязательно учтется банком);
- наличие прочих кредитов;
- долговые обязательства, например, алименты;
- прочие регулярные и обязательные расходы.
Примерный анализ кредитоспособности заемщика
Невозможно оценить перспективность заемщика для банка с точки зрения одной кредитоспособности. Поэтому проводя финансовую оценку (скоринг) банк учитывает также следующие показатели:
- какой доход остается на руках после налогообложения – одно дело указанная сумма, другой вопрос – полученные средства на руки;
- размер алиментов и суммы отчислений другим банкам по кредитам (в качестве примера);
- размер свободных средств, которые остаются у заявителя на кредит после вычета всех обязательств.
Например, если у человека на руках 30 тысяч рублей, из которых 12 тысяч придется потратить на проживание, то свободными остаются 18 тысяч рублей. И если платеж по кредиту вплотную приближается к этой сумме, возможен отказ. Лучше всего брать кредит, сумма погашения которого не будет превышать 10-15 тысяч рублей в месяц. Такой заем банк может одобрить.
На что именно будет влиять кредитоспособность?
Оценка кредитоспособности будет напрямую влиять:
- на одобрение или неодобрение заявки;
- на размер предлагаемой банком процентной ставки по кредиту;
- размер самого кредита, который можно получить на руки (на банковскую карту, наличными и так далее).
Чем платежеспособность отличается от кредитоспособности?
Термин платежеспособность применяют в основном для оценки возможностей юридических лиц относительно погашения кредитных обязательств.
Например, при финансовом анализе оценивают именно платежеспособность компании, а при оценке кредитоспособности учитывают еще и возможность погашения самого кредита. Если вероятность погашения низкая, займы не выдают.
Кредитоспособность юридических лиц.
Для оценки выдачи кредита организациям нужно учесть намного больше рисков, среди которых:
- ликвидность предприятия и баланса;
- вероятность банкротства;
- показатели по прибыльности и финансовой устойчивости и прочие сложные экономические расчеты.
Если банки не уверены в том или ином заемщике (включая юридические лица), часто их просят предоставить так называемый залог, который обязательно должен быть ликвидным.
