Бесплатно, круглосуточно

8 800 301 43 44

Что такое кредитоспособность

Фото: pixabay.com

Кредитоспособность – возможность заемщика вернуть банку или иной финансовой организации взятые в долг средства. При этом у каждого банка есть своя методика оценки кредитоспособности. Проводится так называемый скоринг – сопоставление всех данных, аналитика по информации, указанной в профиле заемщика. При этом первичная информация обычно всегда вносится в базу с подтверждением соответствующих документов. Исключение могут составлять случаи, когда выдается кредит без справки о доходах – в такой ситуации информация вносится в анкету со слов самого заемщика, но проверить и оценить ее достоверность банк, увы, не может. А потому и размер кредитной ставки обычно выше, чем по кредитам с подтверждением финансовых данных.

 

Как происходит оценка кредитоспособности?

 

Чтобы убедиться в том, что заемщик может отдавать банку часть средств в виде платы за кредит, потребуются следующие документы:

 

  • справка по форме 2-НДФЛ (размер официальной заработной платы);
  • сведения о прочих источниках доходов, включая стипендии, пенсии, пособия; доходы от вкладов и инвестиций, акций; дополнительные трудовые доходы.

Также банк в обязательном порядке учитывает и расходы заемщика. Ведь даже несмотря на приличные доходы могут быть и соответствующие обязательства, которые «съедят» львиную часть заработка еще до того момента, как наступит черед рассчитываться с самим банком:

 

  • расходы на иждивенцев;
  • расходы на аренду жилья (если нет жилья в собственности, этот пункт обязательно учтется банком);
  • наличие прочих кредитов;
  • долговые обязательства, например, алименты;
  • прочие регулярные и обязательные расходы.

Примерный анализ кредитоспособности заемщика

 

Невозможно оценить перспективность заемщика для банка с точки зрения одной кредитоспособности. Поэтому проводя финансовую оценку (скоринг) банк учитывает также следующие показатели:

 

  • какой доход остается на руках после налогообложения – одно дело указанная сумма, другой вопрос – полученные средства на руки;
  • размер алиментов и суммы отчислений другим банкам по кредитам (в качестве примера);
  • размер свободных средств, которые остаются у заявителя на кредит после вычета всех обязательств.

Например, если у человека на руках 30 тысяч рублей, из которых 12 тысяч придется потратить на проживание, то свободными остаются 18 тысяч рублей. И если платеж по кредиту вплотную приближается к этой сумме, возможен отказ. Лучше всего брать кредит, сумма погашения которого не будет превышать 10-15 тысяч рублей в месяц. Такой заем банк может одобрить.

 

На что именно будет влиять кредитоспособность?

 

Оценка кредитоспособности будет напрямую влиять:

 

  • на одобрение или неодобрение заявки;
  • на размер предлагаемой банком процентной ставки по кредиту;
  • размер самого кредита, который можно получить на руки (на банковскую карту, наличными и так далее).

Чем платежеспособность отличается от кредитоспособности?

 

Термин платежеспособность применяют в основном для оценки возможностей юридических лиц относительно погашения кредитных обязательств.

 

Например, при финансовом анализе оценивают именно платежеспособность компании, а при оценке кредитоспособности учитывают еще и возможность погашения самого кредита. Если вероятность погашения низкая, займы не выдают.

 

Кредитоспособность юридических лиц.

 

Для оценки выдачи кредита организациям нужно учесть намного больше рисков, среди которых:

 

  • ликвидность предприятия и баланса;
  • вероятность банкротства;
  • показатели по прибыльности и финансовой устойчивости и прочие сложные экономические расчеты.

Если банки не уверены в том или ином заемщике (включая юридические лица), часто их просят предоставить так называемый залог, который обязательно должен быть ликвидным.