Со II кв. 2020 года для россиян запущена программа льготной ипотеки. Она будет действовать, как минимум до середины следующего года, и многие считают ее привлекательной. Однако на деле все не так однозначно.
Сейчас многие россияне уже отягощены кредитами. Более половины страны сейчас имеет по 2 и более займов, что является достаточно серьезным показателем. Большую часть из них составляют не кредиты на ипотеку или машину, а потребительские: на отпуск, бытовую технику, одежду, сборы ребенка в школу и т.п.
Рост закредитованности населения понятен. Российские граждане не обладают достаточными собственными средствами для всех этих покупок. В собственные средства входит зарплата, различные премиальные выплаты, налоговые вычеты, пособия на детей, социальные субсидии и др.
Здесь не рассматриваются случаи, когда кредиты намеренно берут состоятельные люди для обеспечения своим активам повышенной доходности. Речь идет о тех гражданах, у которых нет средств на приобретение необходимых благ, а они нуждаются в них.
Также дело обстоит и с покупкой жилья. Портфель ипотечных кредитов РФ растет. Количество заключенных договоров по льготной ипотеке, судя по имеющейся статистике, выросло до 108 тысяч. И есть достоверная информация, что ипотечный портфель РФ не ухудшил своего качества. Однако графики показывают, что первые проблемы уже начинаются.
Объем ипотечных кредитов нашей страны вырос за последний месяц на 16,6 млрд, но и просрочка за этот период увеличилась на 8,2%. По пользовательским кредитам также наблюдается увеличение объема просроченных платежей.
Почему это происходит?
Льготная ипотека, которую брали многие люди, привела к росту объема ипотечных сделок и ускорила рост цен на недвижимость. Некоторые брали кредит на жилье с целью выгодной аренды или продажи подороже, что позволило бы заработать на приросте. Но не все сделки были успешными, и мало кому удалось получить прибыль таким образом.
Повлияло на увеличение объема просрочек и флетовое состояние экономики. Люди по кредитам должны совершать ежемесячно платежи, но их финансовое состояние это делать не позволяет. Одни не могут найти работу, других уволили в кризисный период. Новых денежных поступлений нет, а подушка безопасности, даже если и была, то уже исчерпалась. Отсюда вытекает логичный вывод: у людей уменьшились ресурсы для выплаты платежей по кредитам, что и вызвало рост просрочки.
Такая ситуация сейчас происходит не только в РФ. Например, в Америке рост просрочки происходит еще стремительнее и уже приближается к показателям 2008-2009 годов – периоду финансового кризиса.
К чему это приведет?
Продолжающийся рост стоимости жилья уменьшит количество людей, желающих заключить сделки по льготной ипотеке. Покупать квартиры по завышенным ценам тоже согласятся немногие. Просрочка продолжит свой рост, так как кризисный период еще не пройден. И тут может произойти эффект домино. Он начнется от банков и перейдет к застройщикам, что в итоге вызовет ипотечный кризис.
Но не все так плохо в настоящий момент. Проблемы в области кредитования происходят с задержкой во времени, и в ближайшие месяцы кризис не грозит. Возможно, это произойдет позднее, на стыке 21 и 22 годов. Кризис наступит, когда программа льготной ипотеки закончится, дыра в бюджете РФ закроется, застройщики получат свои сверхдоходы.
Однако спрос на льготную ипотеку велик. И правительство может продлить действие программы и на 2022 год. Это поможет отрасли избежать кризиса и купировать на время данную проблему.
