В разгаре дачного сезона Антону понадобились финансы на ремонт автомобиля. Проблема ждать не могла, поэтому он решил обратиться за помощью в банк. Заявку на кредит молодой человек подал в несколько банков. 3 из 4 – отказали, а 1 – одобрил, но сумма одобренная банком оказалось ниже той, которую просил Антон. Связана ли данная ситуация с экономикой страны и почему так сложно нынче получить одобрение заявки на кредит в банке – ответы далее в статье.
Кредит в банке: почему нынче сложно получить одобрение
Перед тем как выдать кредит, банк тщательно взвешивает свои риски. Он проводит анализ и оценивает:
- Платежеспособность и надежность заемщика;
- Экономическую ситуацию в стране.
Наглядный пример ситуации. В 2022 году было наложено большое количество санкций. Из-за этого множество предприятий столкнулось с серьезными производственными проблемами, со сложностями поставок и проблемной реализацией продукции. Это вызвало необходимость сокращения персонала. Тем, кому повезло остаться с работой – урезали зарплату. Как следствие, у сотрудников с кредитами возникли сложности с внесением платежей, их кредитный рейтинг снизился.
В данных условиях банки начали намного строже относиться к процессу отбора заемщиков, а значит процент одобренных заявок на кредиты – снизился. Этими же условиями можно пояснить и повышение процентов по кредитам, и понижение ставок по депозитам. При этом ставки по кредитам в разы превышают ставки по вкладам. Банки фактически начали занимать деньги у своих вкладчиков с целью выдачи заимствования новым клиентам. Разница между ставками – это и есть та самая плата банка за риск. Риск заключается в том, что нынче даже самый добросовестный заемщик может столкнуться с непредвиденными финансовыми сложностями и просто перестать оплачивать кредит. В то время как вкладчик в любой момент может обратиться в банк за своими деньгами, и учреждение обязано будет выплатить всё в срок.
Во времена кризиса получить кредит однозначно намного сложнее, но и причины отказов банка при этом неизменны.
Испорченная кредитная история
Банк вряд ли одобрит заявку на кредит лицам с незакрытыми просрочками по имеющимся другим займам, кредитам. Также на одобрение не стоит надеяться в случае наличия судебных разбирательств с банками. Даже если у заемщика имеются старые хоть и закрытые просрочки, то это также плохой знак, который указывает на то, что заемщик не умеет планировать свой бюджет и вовремя выполнять обязательства. Если в обычное время банк смотрит на историю за последние пару лет, то во времена кризиса он может анализировать историю и за более длительный период.
Большая долговая нагрузка
Важнейшим аспектом для банка является сумма, которую потребитель ежемесячно оплачивает по кредитам. Идеальным вариантом считается тот, когда расходы на оплаты всех заимствований (включая и тот, который заемщик хочет получить) не превышают трети всего имеющегося дохода.
Если долговая нагрузка составляет половину всего стабильного дохода, то в случае форс-мажора вносить вовремя все платежи будет сложно. Если же оплата займов и кредитов съедает более 80% всего дохода, то это в случае непредвиденной ситуации однозначно выбьет из колеи, а значит избежать просрочки будет невозможно. В последнем случае банк вряд ли захочет рискнуть и выдать новый кредит.
Неподтвержденный либо непостоянный доход
Для кредитора важна надежность. Банк должен быть уверен, что источник дохода его клиента не исчезнет. Именно поэтому зачастую банк отказывает людям, которые меняли место работы за последние 6 месяцев, а также тем, кто не может подтвердить указанные регулярные доходы специальной справкой.
Даже тем, кто обладает хорошей кредитной историей, имеет постоянную работу и небольшую долговую нагрузку нужно быть готовым к тому, что в нынешних условиях банк может отказать или выдать кредит в сумме меньшей от запрашиваемой. Как только экономическая ситуация стабилизируется, можно смело надеяться что банки смягчат свои условия и пойдут навстречу новым клиентам.
