Поручительство в кредитовании – это очень серьезный шаг, идя на который нужно четко осознавать все риски для себя. После проставления подписи под соглашением, назад дороги не будет.
Договор поручительства
Для начала следует уяснить, кто такой поручитель. Это человек, который выступает гарантом по исполнению кредитных обязательств, взятых на себя кредитополучателем. Именно этот человек будут обязан погашать долг, если его «подопечный» откажется от выплат.
Чтобы стать поручителем, гарант заключает с кредитором отдельный договор. Иногда таких людей может быть 2 ли 3, если речь идет о большой сумме, например, ипотеке. Однако долг делиться между этими людьми не будет. При возникновении просрочки к ним поочередно будет обращаться банк, с требованием вернуть долг. Исключение – если за каждым гарантом была заключена отдельная доля.
Важно понимать, что после подписания договора поручитель несет солидарную ответственность, такую же, как и сам заемщик. Обязательства их прекратятся по погашению долга, поэтому требовать вносить просроченные платежи могут сразу у обоих.
Когда возникает необходимость в приводе поручителя?
Чаще всего речь о гарантах заходит во время заявки на объемное кредитование. Также они могут потребоваться, если заемщик:
- слишком молод – до 21 года;
- преклонного возраста – близок к верхней возрастной границе;
- имел прорехи в КИ;
- имеет минимальный трудовой стаж;
- приобретает жилье в новостройке на этапе строительства или до оформления ее в залог.
Если проблема в уровне дохода, тогда привлекают созаемщиков. Последние от поручителей отличаются:
- равнозначностью прав с заемщиком;
- наличием финансовых выгод.
То, есть у поручителя есть только ответственность. Например, погасив ипотеку за своего «подопечного» гарант может в судебном порядке требовать от заемщика возмещения убытков, но не вправе претендовать на жилплощадь.
Кто может стать поручителем?
Ими могут быть близкие по крови люди или сторонние лица (друзья, знакомые, работодатели). Важно, чтобы претендент:
- достиг совершеннолетия (не старше 75 лет), иногда нижняя граница начинается от 25 лет;
- был резидентом РФ с постоянной пропиской (чаще требуется в регионе работы банка);
- обладал хорошей КИ и достаточной платежеспособностью.
Права и обязанности поручителя
Необходимо понять, что, подписывая договор с банком, гарант соглашается на:
- выполнение обязательств заемщика, если тот от них откажется;
- оплату и тела кредита, и его процентов, штрафов;
- предоставление всей необходимой информации о себе банку, в том числе о перемене места жительства, фамилии.
При этом поручитель в праве:
- отказать от оплаты через суд;
- обратиться в суд для взыскания средств с должника;
- стать кредитором для фактического заемщика.
Также, есть ряд нюансов для поручителя, которые способны подпортить его качество жизни. Например, КИ гаранта остается «чистым» до первых просрочек заемщика. Более того, если поручитель выступил при оформлении ипотеки (длительного кредита), брать большой кредит для себя ему будет очень опасно. Если завтра заемщик перестанет платить, то рассчитывать придется и за свое и за чужое.
Снятие обязанностей поручителя
Договор поручительства не будет прекращен, даже когда умрет заемщик или расформируют финорганизацию. По закону этот договор, может быть, расторгнут, когда:
- долг погасят;
- истечет срок его действия;
- кредитор отдаст долг третьим лицам и не получит перед этим согласия поручителя;
- банк в одностороннем порядке изменит условия (поручитель может отталкивать от условий первого договора);
- заемщик привлечет другого гаранта с разрешения банка и первого поручителя.
Становясь поручителем, нужно детально изучать договор, чтобы иметь полное представление о своих правах и обязанностях.
