В некоторых случаях гнаться за высоким процентом не нужно. Выбор будет зависеть от ваших целей.
Как работает вклад
В общем случае принцип следующий: клиент передает средства на хранение. Банк пускает деньги в оборот и получает с них доход. А в качестве вознаграждения вкладчику выплачивают процент.
Полученные от вклада средства являются доходом. Значит, с него нужно платить налог.
Необходимо понимать, что вклады вряд ли можно назвать инструментом для заработка средств. По информации ЦБ, средние ставки находятся в пределах от 3,51% до 6,15%. А инфляция в конце 2021 года составляла 8,4%.
Поэтому депозит подойдет лишь тем, кто хочет сохранять средства простым и безопасным способом. А затем забрать так же просто и практически в любое время. Людям, желающим преумножить капитал, следует рассмотреть иные варианты, например, инвестиции в ценные бумаги.
Как подобрать вклад
Перед тем, как определяться с банковской организацией и конкретными условиями, нужно понять, какой депозит вам подходит.
Сейчас многие кредитные организации предлагают такой вариант, как накопительный счет. Он не является вкладом, но часто сведения о таких продуктах размещены в той же вкладке, где и данные о вкладах. Накопительные счета можно применять для получения небольшой прибыли. Учитывайте их при выборе вклада.
Вклады отличаются по нескольким признакам.
Срок
Существуют срочные и бессрочные вклады. В первой ситуации вы отдаете средства на конкретный срок. Как правило, проценты по срочным депозитам выше. Таким образом банк награждает вас за готовность не забирать средства в срок, на который заключен договор.
Конечно, средства будут возвращены вам по первому требованию. Но если это произойдет раньше срока, то проценты выплачены не будут. Иногда допускается льготное расторжение соглашения. В данной ситуации вам отдадут часть процентов.
Бессрочные депозиты могут называть «до востребования». Процент по ним меньше, но отсутствуют ограничения на снятие средств. Это относится и к накопительным счетам.
Что лучше
Кажется, лучше выбрать вариант с большим процентом. Но если средства могут потребоваться вам в любой момент, вы рискуете потерять весь доход. Если уверены, что будете ждать весь предложенный банком период, вклад - ваш выбор.
Начисление процентов
Существует два вида счетов: с капитализацией (сложный процент) и без. Капитализация обозначает, что каждый раз при начислении процентов они прибавляются к средствам, находящимся на вкладе.
К примеру, вы вложили 50 тысяч рублей на год под 5%. Без сложного процента вы заберете через год 52,5 тысячи, с капитализацией - 52 558,09. Благодаря данному процессу: за первый месяц будет начислено 205,48 рубля, что равно 5% от 50 тысяч, за второй - 213,20 рубля, это процент от 50 205,48, которые появились на счету из-за прошлых начислений. Сумма увеличивается каждый месяц.
Что лучше
Депозит с капитализацией более выгоден. На накопительных счетах проценты начисляют на минимальный остаток по счету. Следовательно, эти счета с капитализацией.
Пополнение
Бывают депозиты с возможностью пополнения и без нее.
Что лучше
Как правило, финансовые учреждения предлагают больший процент по депозитам, которые нельзя пополнять или можно, но на особых условиях. Кажется, что лучше выбрать вклад с гибкими условиями, но меньшим процентом.
Однако тут нужно сесть с калькулятором и вычислить разные варианты для определенной ситуации. К примеру, если вы не знаете, появятся ли у вас свободные средства, лучше выбрать особые условия и выгодный процент. А дополнительные средства можно будет внести на накопительный счет. Таким образом вы ничего не потеряете.
Частичное снятие
С определенных вкладов периодически можно снимать небольшие суммы. Но к этому бонусу может прилагаться меньший процент.
Что лучше
Нужно смотреть: потребуются ли вам средства с депозита в ближайшее время. Если да, то данная опция будет полезной.
Валюта
Депозиты в основном бывают в рублях, долларах или евро. Ставки по валютным счетам меньше. Поэтому рассчитывать на значительный доход от процентов не нужно. Однако это лучше, чем хранить валюту под подушкой.
Что лучше
Зависит от целей. Если копите на рублевую покупку и хотите совершить ее в скором времени, выбирайте рублевый депозит. Если речь идет о долгосрочной перспективе, все зависит от ваших предпочтений.
