Если у вас вдруг появилась "свободная" сумма денег, то лучше как можно быстрее определиться, что вы будете с ними делать. Многие граждане склоняются к возможности положить деньги на счет и приумножить их, получая проценты. Для того чтобы разобраться в этом вопросе и не ошибиться, стоит навести справки, узнать побольше о банковской системе и видах банковских вкладов.
Классификация банковских вкладов
- по сроку (срочный или бессрочный вклад);
- по возможности пополнения (с пополнением или без пополнения);
- по размерам процентов и работе с ними (с капитализацией или без капитализации);
- по возможности досрочного (частичного) снятия;
- по валюте (национальная или иностранная).
Теперь рассмотрим каждый пункт списка более подробно.
Срочный вклад
Средства размещаются в банке только на определенный период. Все это время банк пользуется вашими деньгами на свое усмотрение (пускает в оборот). Вполне естественно, что проценты по такому вкладу будут выше, чем, например, по бессрочному. Ведь финучреждение рассчитывает, что на протяжении определенного срока, который фиксируется в договоре, оно может полностью распоряжаться средствами. Если у клиента возникнет желание снять деньги раньше, то процент по такому вкладу будет снижен, причем очень существенно.
Бессрочный вклад
Деньги с такого вклада можно получить в любое время, причем без перерасчёта процентов. Доход по таким вкладам крайне маленький. Причина — банк не очень заинтересован в таких вкладах, ведь это по сути лотерея — невозможно точно предсказать, когда у клиента возникнет желание получить свои деньги обратно.
С пополнением
Клиент в любое время добавляет деньги на счёт и банк начисляет проценты уже на общую сумму.
Без пополнения
Здесь речь идет, как правило, о срочных вкладах, которые оформляются на фиксированную сумму.
С капитализацией
Проценты по такому вкладу начисляются регулярно (каждый месяц, квартал, год). Здесь все зависит от конкретных условий банка. Сумма начисленных процентов приплюсовывается к общей сумме и в следующем периоде проценты начисляются уже на всю сумму. Здесь доходность вклада достаточно высокая.
Без капитализации
Проценты при таком вкладе начисляются на сумму, зафиксированную при открытии вклада и к общей его сумме они не прибавляются. Доходы (начисленные проценты) можно выводить ежемесячно или ежегодно (зависит от условий договора).
Возможность досрочного снятия
Что касается возможности досрочного (частичного) снятия вклада, то здесь обычно речь идет о бессрочном вкладе, когда клиент имеет возможность в любое время вывести какую-то часть суммы.
Вид валюты
Банковские вклады, впрочем, как и кредиты, могут быть как в национальной (рубли), так и в иностранной валюте (доллары и т.д.). Проценты на вклады в иностранной валюте всегда существенно ниже. Собственно, основной заработок банков заключается в том, что они берут деньги у населения на вклады под более низкий процент, а в кредит дают под более высокий. Валютные займы и ипотеки не пользуются высокой популярностью, поскольку и условия по подобным вкладам не отличаются привлекательностью.
На чем нужно обострить внимание при оформлении вклада
Государство взяло на себя обязанность по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн. руб. на основании ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ". По этой причине если сумма ваших накоплений больше вышеупомянутой суммы, есть смысл разделить ее на несколько частей и распределить на вклады в разные банки, следуя общеизвестному принципу "никогда не хранить все яйца в одной корзине". С перечнем банков, вклады в которых гарантированно застрахованы государством, можно ознакомиться на вебсайте Агентства по страхованию вкладов.
Важно также исключить ситуацию попадания в число так называемых "серых" вкладчиков. В этом случае банк вполне сознательно может не учитывать вклад на своем балансе и, соответственно, он не подпадает под действие АСВ. Поэтому весьма важно наличие документа от банка о внесении денег на вклад.
Также не стоит доверять свои деньги не очень известным банкам, даже если они предлагают высокие проценты. Это первое, что должно насторожить. Вполне возможно, что здесь кроется подвох. Нужно обязательно посмотреть лицензию финучреждения, его историю, финансовые показатели.
Накопительный счет: почему стоит рассмотреть эту возможность приумножения капитала?
Сегодня банки достаточно часто предлагают своим клиентам открыть накопительные счета, которые по своим характеристикам практически дублируют бессрочные вклады с более гибкими условиями. Причем снимать и вносить деньги на них можно в любой момент. При этом на фиксированный минимальный остаток банк все-равно будет начислять проценты. Так что в качестве альтернативы обычному бессрочному вкладу можно смело рассматривать накопительный счет.
