Первое, что вызывает сомнения у потенциальных клиентов банка – это страх попасть в кабалу. В особенности это касается вопроса кредитования. Большая часть людей считает, что банк предлагает лучшие условия только до момента подписания договора, а после находятся разные «подводные камни», которые затягивают в долговую яму или вовсе ставят ограничения на использование своих же денег (в случае банковских вкладов). Такое мнение совершенно несправедливо. Ведь в первую очередь банк регламентируется законодательством.
Банк в одностороннем порядке не имеет права ухудшать условия, но может их улучшать. Такое правило определено по закону. В случае если банк решит использовать какую-то свою лазейку, то справедливость в любом случае будет восстановлена через суд и потребитель не пострадает. В качестве примера стоит упомянуть о ситуации, когда один из самых известных банков решил ограничить своим потребителям количество проходов в бизнес-залы аэропортов. Верховный суд естественно признал такое ограничение незаконным.
Ряд ситуаций, когда банк законно может ухудшить условия всё-таки существует. Поэтому стоит подробно разобраться с тем, что же разрешено банку.
1. Поднятие ставки в случае неоплаты очередного страхового платежа по кредиту
Банки могут предложить страховку, а потребитель в праве от неё отказаться. Исключение, когда страховка является обязательной по закону. Также при отказе от страхования, банковские сотрудники могут предлагать клиенту приобрести полис, мотивируя снижением ставки по кредиту. В случае если должник согласился, но в процессе сотрудничества решил отказаться от продления страховки, то банк имеет право поднять ставку по кредиту. Подкрепляется это и прописанным в кредитном договоре пунктом. Внимательность клиента при ознакомлении с договором исключает неожиданность подобных моментов.
2. Поднятие «плавающей» ставки
Фиксированная в договоре ставка изменяться не может, но вот плавающая ставка может меняться на законном уровне. Её поднятие зависит не от прихоти менеджера, а от важных внутренних факторов (к примеру, если ставка привязана к какому-либо показателю: ключевая ставка и подобное). Такие нюансы не проходят в хаотичном порядке, все условия всегда прописываются в договоре. Прежде чем скорректировать условия банк обязательно предупредит об этом клиента.
3. Снижение ставки при хранении денег на накопительном счету
Накопительные счета – это очень удобная для потребителя услуга. Клиент в любой момент может как доложить свои деньги, так и снять их. Проценты зачастую выплачиваются ежемесячно. Такой лояльностью может пользоваться и сам банк. Он может как снижать, так и повышать ставку. Но сделать банк это может только после предварительного оповещения и ни в коем случае не задним числом.
4. Снижение лимита по кредитной карте
Менять лимит банк может практически в любое время. Зачастую такое условие всегда прописывается в договоре. Основания для этого могут быть приписаны:
- В закрытом списке (клиент четко знает условия, при которых лимит может быть снижен);
- В открытом списке (снижение лимита является неожиданным маневром, лимит может быть снижен из-за просрочки или при редком использовании карты).
5. Ухудшение условий по согласию клиента
Если все предыдущие 4 пункта подразумевают определенные банковские ограничения и некие их нюансы, то данный пункт гласит о том, что банк может менять условия как угодно, но лишь при условии предварительного согласования с клиентом.
В пример стоит навести ситуацию, когда банк опубликовал на своем сайте новые условия предоставления услуг и написал, что каждый клиент, который после этого будет использовать карту, автоматически соглашается с условиями и переходит на обслуживание по новым правилам. Такое действие признано Верховным судом незаконным. Так как подтверждающие действия со стороны клиента ни в коем случае не могут быть случайными.
