Этот год существенно ухудшил материальное положение многих семей. Высокая инфляция, многие испытывают проблемы с работой, цены растут, при этом у многих остаются обязательные выплаты по ипотеке. Но что же делать, если все же на руках имеется крупная денежная сумма, выгодно ли делать вклад или лучше просто держать деньги наличными, а может стоит закрыть ипотеку? Именно об этом и пойдет речь далее.
Давайте посчитаем
Любое решение относительно финансов должно основываться на грамотных расчетах. Это поможет выяснить, выгоднее ли гасить частично или полностью ипотеку, или лучше сделать вклад. Предположим, что ипотека была оформлена под 8.2 процента на 15 лет. 24 месяца уже совершались платежи, остаток составляет 3200000 рублей, а ежемесячный платеж на момент расчетов составляет 30000 рублей. Имеется возможность досрочно закрыть 400000, следовательно, умножаем эту сумму на наш процент и делим на количество дней в году, получаем, что ежедневная экономия по ипотечным выплатам составляет 90 рублей. Если же вложить эти же деньги в банк под 11 процентов на 270 дней, то по итогу ежедневно будет поступать прибыть в размере 120,5 рублей. получаем, что за год удастся получить от вклада на 8200 рублей больше, чем сэкономить на выплатах. Однако, стоит учитывать, что внесение большой суммы сегодня позволяет далее снижать проценты по ипотеке, самостоятельно произвести такие сложные подсчеты будет затруднительно, но можно использовать специальный онлайн-калькулятор.
Когда лучше закрывать ипотеку
Имеются и другие факторы, которые могут влиять на то, как лучше распорядиться денежными средствами.
- Инфляция. Имеется мнение, что инфляция оказывает положительный эффект для тех, кто имеет кредит, ведь она обесценивает часть долга, ведь ставка и сумма остаются фиксированными. С этим можно согласиться лишь частично, так как такой вариант можно назвать рабочим только при условии, что доход будет расти в тот момент, что бывает редко. Поэтому инфляция размывает и доход. С вкладами ситуация может оказаться еще более печальной, при высокой инфляции прибыль по вкладу за год может оказаться отрицательной.
- Срок кредитования. Это очень важный фактор. Первую половину срока кредитополучатель в основном гасит проценты, а саму сумму уже закрывает во второй половине. Следовательно, вносить крупную сумму в счет долга имеет смысл только в первой половине срока, ведь только так она может повлиять на снижение общей переплаты.
- Доходы. Вносить накопленную сумму в счет ипотеки можно только в случае, если вы уверены в завтрашнем дне в плане работы и дохода и сможете быстро создать новые накопления на случай внеплановых расходов.
В каких случаях стоит подождать
Имеется ряд случаев, когда не стоит бежать в банк для внесения крупной суммы в счет долга.
- если имеются прочие кредиты и долги, то лучше первоначально погасить те, которые предполагают большие проценты;
- если уже было выплачено больше половины платежей;
- не стоит вносить в счет долга последние деньги, в такое сложное время необходимо позаботиться о наличие некоторого денежного запаса.
Если в конкретном случае выгоднее смотрится перспектива открытия вклада, то стоит тщательно изучить все его условия, очень часто могут предполагаться дополнительные комиссии. Также стоит учитывать, что многие вклады долгосрочные, поэтому при крайней необходимости забрать деньги раньше срока можно будет только при расторжении договора с банком, следовательно, все проценты будут потеряны.
Заключение
Вложения средств всегда должны рассматриваться индивидуальна, ведь их выгода зависит от множества факторов. Если обобщить, то в большинстве случаев выгоднее направить крупную сумму на погашение части долга. Однако, если большая часть платежей уже была совершена, то досрочное погашение теряет всякий смысл, так как оно никак не отразится на переплате по кредиту.
