При выборе программы кредитования многие заемщики руководствуются больше тем, какой процент от итоговой суммы им придется заплатить. Но кроме процентной ставки важную роль играет схема погашения кредита. Существует два вида платежей - дифференцированные и аннуитетные, разница между которыми является довольно значительной. Выясним, какие основные различия существуют между платежными схемами, если есть сомнения в том, как именно погасить кредит.
Дифференцированный платеж
Схема выплат называется дифференцированной, когда сумма долга распределяется на весь срок кредитования, а проценты начисляются на остаток долга. За счет этого сумма взноса в первый расчетный период (месяц) является наиболее ощутимой, но к окончанию срока сумма долга будет убивать по мере выплаты задолженности.
Допустим, вы взяли кредит на сумму 250.000 р. на один год под 18 процентов годовых. Ежемесячный платеж, который вы обязуетесь внести на кредитный счет, будет равен 20.833 руб. А проценты за пользование кредитом с каждым разом будут постепенно уменьшаться: от 3.750 руб. начиная с первого месяца, до 1.875 руб. - на 7-й и 312 руб. - на 12-й месяц. В итоге за весь срок кредитования вы заплатите 24.375 руб. в качестве процентов.
Аннуитет
Что касается аннуитетного метода, сумма месячного взноса по займу на протяжении всего срока будет оставаться неизменной, но его структура постоянно будет меняться: тело кредита возрастать от минимума к максимуму, а проценты пропорционально снижаться. Это значит, что первоочередно заемщик погасит начисленные проценты, а затем основной долг. График погашения кредита равными суммами через одинаковые промежутки времени избавляет от необходимости вносить коррективы при планировании бюджета.
Проведем расчет аннуитетного графика платежей, используя исходные данные из предыдущего примера. В этом случае размер ежемесячного взноса будет составлять 22.920 руб. Однако первая сумма месячных перечислений в банк в счет тела кредита будет равна 19.170 руб., после шести месяцев - 20.961 руб., через год - 22.581 руб. При этом размер процентов с каждым месяцем будет сокращаться. Если выбрана аннуитетная схема, то суммарная переплата с учетом набежавших процентов будет составлять 25.039 руб.
Краткосрочные аннуитетные займы обходятся заемщикам дешевле. Минус данной системы расчета заключается в том, что в случае долгосрочного погашения задолженности в первую половину срока клиент больше будет выплачивать проценты и меньше основной долг. Поэтому в случае аннуитета остаток непогашенного долга к окончанию срока кредита будет значительно больше, чем при дифференцированном способе. Затем эта пропорция изменится: доля тела кредита будет расти, а доля процентов становиться меньше.
Какой способ погашения долга выгоднее
Вследствие незначительных переплат дифференцированная платежная схема является более выгодной. С аннуитетными выплатами на старте клиент вносит большую часть финансов на погашение процентов, а часть денежных средств, идущих на выплату основного долга, почти не уменьшается.
Но представьте для наглядности, что вы оформили ипотеку на сумму 2,5 млн под 10 процентов на десять лет. Выбрав дифференцированную стратегию погашения долга, вы заплатите банку в виде процентов 1.250.000 руб., а если аннуитетную - 1.460.000 руб.
В первые годы этот вид кредита для большинства заемщиков может показаться невыгодным из-за большой долговой нагрузки в начале срока погашения ипотечного долга.
Поскольку в начале придется вносить максимальные суммы - в пределах 39–41 тыс. ежемесячно. Но со временем выплаты станут минимальными - 33 тыс. Несмотря на быстрое сокращение общей суммы долга и меньшую переплату, данный способ имеет некоторые недостатки. Например, размер доступной заемной суммы при дифференцированной схеме будет значительно скромнее, по сравнению с аннуитетной. Поэтому гражданам, доход которых является нефиксированным, более логично отдать предпочтение этому варианту погашения займа.
Месячная ставка при аннуитете будет составлять 33 тыс. в течение всего периода возврата долга. Данный вид выплат со стабильной долговой нагрузкой является более предпочтительным для категории клиентов с фиксированным доходом, которые желают взять в банке крупную сумму и не боятся переплат по займу.
Разобравшись в общих чертах с типами платежей по кредиту, можно определиться, какой формат взаимоотношений с финансовой организацией будет выгодным именно для вас.
