В декабре 2020 года в Государственную Думу был внесен новый законопроект. В нем предложено изменить определение денежного вклада, регламентируемое законом "О банках и банковской деятельности".
Сущность новой трактовки — в следующем. Вклад — денежные средства, размещаемые физическими лицами для хранения, а также получения дохода. Последний выплачивают деньгами в виде процентов. Вклады возвращаются вкладчикам сразу же по требованию в порядке, предусмотренном законодательством и заключенным договором. Исключение составляют безотзывные вклады. Они возвращаются вкладчику после уведомления банка за 3 месяца.
Новшеством является именно безотзывный вклад. О том, что их нужно ввести, говорилось достаточно давно, но они не практиковались. Что же это такое? Каковы сильные и слабые стороны этой инновации?
Безотзывные вклады - что это?
В классическом понимании безотзывным можно считать вклад, не предусматривающий возможности снять деньги до окончания срока полностью или частично. По действующему на сегодняшний день российскому законодательству, таких вкладов пока что не существует. Вкладчик может забрать сумму по первому требованию. Если речь идет о срочном вкладе, то такой подход, по всей вероятности, чреват потерей процентов. Однако вложенная сумма будет получена сполна.
С введением безотзывных вкладов забрать вложенную сумму досрочно будет нельзя, только по прошествии трех месяцев после того, как было написано соответствующее заявление. Обычных вкладов такая практика не коснется.
Кому это выгодно?
После того как безотзывные вклады будут узаконены, выиграют, прежде всего, банки. Иногда бывает, что негативные новости, кризисы, пессимистические прогнозы и даже ничем не обоснованные слухи приводят к массовому оттоку вкладов из банков. Известны случаи, когда после подобных «атак вкладчиков» банки были вынуждены отказаться на несколько месяцев от кредитования.
Внедрение безотзывных вкладов спасает банки от подобных рисков. Выдача денег производится через с месяца с момента подачи заявления, а этого времени бывает достаточно для преодоления кризисной ситуации или развенчивания слухов и мифов. Кроме того, новшество поможет банкам надежнее удерживать вкладчиков.
Преимущества, недостатки
Безусловно, банки от нововведения выиграют, но и для вкладчиков никаких особых рисков нет. Прежде всего, потому, что, наряду с безотзывными, будут действовать и обычные вклады. Второй момент. Сделать безотзывное вложение денег привлекательным для клиентов можно, лишь предложив им более высокую ставку. В этом - бесспорное преимущество.
Однако есть и недостатки. Если деньги понадобились срочно, снять их будет невозможно. Придется ждать закрепленные законодательством три месяца. Второй минус в следующем. Не факт, что банки не сделают безотзывными все вклады, срок по которым превышает 3 месяца. Законопроект никаких ограничений не предусматривает.
Безотзывные вклады - когда могут появиться?
Законопроект пока что находится на начальном этапе. Значит, времени на его рассмотрение и доработку может уйти много. Даже в случае принятия изменений к закону банки не смогут немедленно воспользоваться новшеством, пока не будут внесены соответствующие изменения в Гражданский кодекс. На основании этого можно сделать вывод, что безотзывные вклады будут предлагаться банками нескоро.
